Zkrátit hypotéku nebo snížit splátku? Reálné příklady
Podařilo se vám něco našetřit nebo jste dostali mimořádnou odměnu v práci? Pokud máte hypotéku, pravděpodobně vás napadla klasická otázka: „Mám ty peníze poslat bance a snížit si měsíční splátku, nebo raději zkrátit dobu splácení?" I když se to na první pohled nezdá, rozdíl v tom, kolik ve finále zaplatíte, může být obrovský.
Pojďme se podívat na to, co se stane s vašimi penězi v obou případech, a to bez složité bankovní matematiky.
Varianta 1: Chci platit měsíčně méně (Snížení splátky)
Tuto variantu volí lidé, kteří chtějí mít každý měsíc více peněz v peněžence na běžný život. Přijdete do banky, vložíte mimořádnou splátku a banka vám přepočítá kalendář. Doba splácení zůstane stejná (například ještě 20 let), ale vaše měsíční složenka bude nižší.
Je to pohodlné a bezpečné. Pokud se bojíte, že v budoucnu přijdete o práci nebo zdraží energie, nižší povinná splátka vám dodá klid. Nevýhodou je, že bance ve výsledku zaplatíte na úrocích více, než kdybyste zvolili druhou možnost. Bude vám totiž půjčovat peníze stejně dlouho.
Varianta 2: Chci to mít dříve z krku (Zkrácení doby)
Tato cesta je finančně nejvýhodnější. Vložíte mimořádnou splátku, vaše měsíční platba zůstane stejná (takže ji utáhnete jako doposud), ale banka vám odpustí poslední roky splácení. Místo za 20 let skončíte třeba už za 17 let.
Proč je to lepší? Protože bance nebudete ty tři roky platit žádné úroky. Každý měsíc, o který hypotéku zkrátíte, je měsíc, kdy bance nedáváte „zadarmo" peníze za půjčení.
Reálný příklad: Jak to vypadá v číslech?
Představme si pana Nováka. Má hypotéku 3 000 000 Kč s úrokem 5% a zbývá mu splácet 25 let. Zdědil 500 000 Kč a chce je použít na hypotéku.
Když sníží splátku: Jeho měsíční výdaj klesne zhruba o 3 000 Kč. To je fajn úleva do rodinného rozpočtu. Za celou dobu ale ušetří na úrocích „jen" asi 400 000 Kč.
Když zkrátí dobu: Bude platit měsíčně stále stejně, ale hypotéku doplatí o 7 let dříve. Díky tomu, že se zbaví dluhu dříve, ušetří na úrocích celkem přes 1 100 000 Kč.
Rozdíl je propastný. Zkrácením doby ušetří pan Novák o 700 tisíc korun více než pouhým snížením splátky.
Co si z toho odnést?
Pokud máte napjatý rodinný rozpočet a počítáte každou korunu, snižte si splátku. Je to bezpečnější pro vaši každodenní existenci.
Pokud ale vaši současnou splátku zvládáte bez problémů, vždy raději zkraťte dobu splácení. Ve výsledku přeplatíte bance mnohem méně a váš dům bude skutečně „váš" o několik let dříve.
Otevřít kalkulačku zkrátit nebo snížit splátku